100 000 - 400 000 ₽
Премія страховим агентам:10-30%
Чистий прибуток:50 000 - 150 000 ₽
Термін окупності:3 - 6 міс.
Чи реально відкрити свій страховий бізнес і скільки можна на ньому можна заробити? Розбираємося в основних поняттях і форматах, аналізуємо страховий ринок, підраховуємо інвестиції.
Страховий ринок РФ в останні роки знаходиться на підйомі, особливо це помітно на тлі низки кризових явищ, які зачіпають інші сфери бізнесу Росії. Входити на цей ринок, на наш погляд, необхідно вже володіючи досвідом роботи і напрацьованими клієнтами в даній сфері. Забезпечуючи достатню рентабельність, страховий бізнес дозволить підприємцю розпочати власний бізнес з мінімальними інвестиціями.
Основні поняття страхового бізнесу
Страхуванням називається спосіб відшкодування збитків, які зазнала фізична або юридична особа, за допомогою їх розподілу між учасниками системи. Як в бізнесі, так і в звичайному житті людей періодично виникають ризики збитків. Це можуть бути прості ризики, такі як пожежа або нещасний випадок. Можуть бути і більш складні ризики, такі як відповідальність за невиконання контракту або ризик ненавмисного нанесення шкоди. Виникнення всіх цих ризиків можуть завдати серйозних фінансових збитків як юридичній, так і фізичній особі. Мінімізувати втрати від таких ризиків допоможуть страхові компанії.
Якщо коротко, то страхування є відношення між страховиком (той, хто надає послуги страхування) і страхувальником (тим, хто страхує свої ризики) щодо захисту інтересів як фізичних, так і юридичних осіб при настанні страхових випадків, тобто певних подій, які можуть привести до виникнення фінансових втрат страхувальника, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати ними страхових премій. Страхова премія - це сума, періодично сплачується страхувальником страховику відповідно до договору страхування. Її також називають брутто-премією або страховим внеском.
Говорячи простою мовою, страхові компанії збирають внески страхувальників, які за певний період в сумі набагато менше, ніж страхове відшкодування, що виплачується страховиком у разі виникнення певних збитків страхувальника. Однак, так як страхова компанія збирає внески з багатьох страховиків, у частині яких ризики по факту не наступають, то ця різниця між зібраними страховими внесками з усіх страховиків і виплаченими страховими відшкодуваннями і становить дохід страхової компанії. У зв'язку з цим сума страхових внесків ретельно прораховується виходячи зі статистичних даних можливості настання страхового випадку, кількості страхувальників і суми можливого відшкодування збитку.
В цьому і полягає основна складність для страхової компанії. Якщо страхова премія буде дуже велика, то страховикам невигідно буде страхуватися, вони вважатимуть за краще нести ризики фінансового збитку при виникненні втрат самостійно, і страхова компанія не отримає дохід. З іншого боку, якщо сумарні страхові виплати будуть менше суми страхових відшкодувань, то страхова компанія розориться.
Додатково, крім сум страхового відшкодування, страхова премія повинна покривати операційні витрати компанії, забезпечувати певний розмір прибутку і враховувати відрахування на створення страхових резервів. Для точного розрахунку і балансування страхових виплат і страхового відшкодування використовуються складні математичні формули і методики, які розробляються кожної страховою компанією.
Аналіз страхового ринку Росії
Страховий ринок за своєю ефективністю можна назвати одним з найбільш прибуткових напрямків бізнесу в Росії. Наприклад, за 2017 рік страховими компаніями отримано понад 1278 мільярдів рублів страхових премій, що на 8, 3% вище сум, зібраних в 2016 році. Як ви бачите, для поточної ситуації в економіці Росії, що знаходиться в кризі, такі темпи зростання є дуже гідними.
З іншого боку, в 2017 році страховими компаніями було проведено 509, 7 мільярдів рублів в якості страхових виплат. У порівнянні з 2016 роком, виплати збільшилися лише на 0, 77%. Така динаміка характеризує випереджаюче темп зростання доходів страхових компаній над витратами. Як нескладно підрахувати, страхові компанії виплачують менше 40% зібраних коштів. У РФ не так багато галузей, які забезпечують більш ніж 60-ти відсоткову маржинальність (тобто відношення доходів і прямих витрат).
Темп зростання страхових премій в сегменті страхування життя трохи знизився (53, 7% в 2017 році, 66, 3% в 2016 році), але за обсягом приросту премій 2017 рік виявився рекордним - майже 116 млрд рублів. По суті, в даний час саме страхування життя є основним локомотивом розвитку страхового ринку.
У зв'язку з довгостроковістю страхування життя, виплати за цими договорами ще не увійшли в активну фазу, що забезпечує особливу прибутковість сегмента. Слід врахувати, що розвиток сегменту страхування життя в основному йде в основному через банківський канал і орієнтоване на інвестиційне страхування, яке пропонується як альтернатива депозитам. При отриманні кредиту багато банків включають в суму банківського відсотка певну суму, яка направляється на страхування життя клієнта, тим самим банк, страхуючи життя клієнта, знижує свої ризики невиплати кредиту в разі його смерті. Зрозуміло, за все це платить одержувач кредиту.
Існують і незаконні способи залучення клієнтів до добровільного страхування життя, які тим не менш активно використовуються страховими компаніями. Наприклад, деякі страхові компанії продають поліса ОСАЦВ тільки при придбанні поліса страхування життя. Це незаконно, але в регіонах такий прийом активно використовується страховими компаніями.
Основними напрямками страхування в РФ стали: страхування життя, страхування засобів наземного транспорту, страхування авіаційних і космічних ризиків, сільськогосподарське страхування, страхування майна юридичних осіб, страхування майна громадян, добровільне страхування відповідальності, Обов'язкове страхування відповідальності власників небезпечних об'єктів, обов'язкове страхування відповідальності перевізника, обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності. Як бачите, ринок страхових послуг досить широкий.
В даний час в Росії діють 246 страхових компаній. Найбільше число страховиків зареєстровано: в м Москві - 128, в Санкт-Петербурзі і Республіці Татарстан - по 12 організацій, Московської області - 9, Самарської області - 7, Ханти-Мансійському автономному окрузі - 6.
Кількість страхових компаній в 2017 році зменшилася на 30. Якщо в попередні роки більшість відгуків ліцензій пов'язане з невиконанням приписів регулятора і примусовим відкликанням ліцензій, то в 2017 році 21 компанія відмовилася від ліцензій добровільно.
Таким чином, загальна тенденція на страховому ринку характеризується зростанням його обсягів і прибутковості, але великі компанії поступово видавлюють з ринку своїх дрібніших конкурентів або поглинають їх.
Типи страхових організацій: який бізнес реально відкрити
У Росії існують три види організації страхового бізнесу: страхова компанія, страховий брокер і страхове агентство. Всі ці три види істотно відрізняються один від одного як за фінансової моделі бізнесу, так і за характером діяльності. Розглянемо, в чому їх відмінності.
Страхова компанія - це юридична особа, яка надає послуги в сфері страхування і яка виступає в ролі страховика. Страхова компанія бере на себе фінансові зобов'язання з відшкодування шкоди в момент настання страхового випадку. Для страхової компанії обов'язкове ліцензія від органу державного страхового нагляду.
Страховим брокером є організація, що надає послуги страхувальникові за вибором найкращого страховика і його конкретного страхового продукту, а також здійснює допомогу страхувальникові в отриманні страхового відшкодування. По суті, це консультаційна компанія на страховому ринку, яка отримує винагороду не у вигляді страхової премії, як страхова компанія, а у вигляді комісійної винагороди від самого клієнта. Страхового брокера на здійснення діяльності потрібна ліцензія. Додатково, страховий брокер проводить оцінку ризиків страховика, вказує, які ризики необхідно застрахувати, в якій компанії - це краще зробити і як скорегувати договір зі страховою компанією, щоб страхувальник гарантовано отримав відшкодування в разі настання страхового випадку.
Страховим агентом може бути юридична або фізична особа, яка здійснює продаж полісів від імені страхової компанії. Винагорода за роботу страховим агентам виплачує безпосередньо страхова компанія. Страховій агенції ліцензія не потрібна. Відповідно, всі ризики і фінансову відповідальність перед страхувальником несе страхова компанія, від імені якої працює страховий агент.
Основними документами, регулюючими страхову діяльність в Російській Федерації є закони, підзаконні акти, стандарти, вказівки та інші документи, яких налічується більше 50. Без кваліфікованого юриста немає сенсу намагатися розібратися в цьому великому обсязі документів. Але якщо ви хочете отримати загальне уявлення про юридичну забезпеченні страхової діяльності, почніть з вивчення закону РФ від 18.08.2019 N 4015-1 (ред. Від 18.08.2019) "Про організацію страхової справи в Російській Федерації".
Зупинимося на найбільш важливому моменті, що стосується відкриття страхового бізнесу.
У липні 2018 Держдума РФ прийняла закон про підвищення вимог до страхових організацій. Даний закон передбачає поетапне збільшення мінімального розміру статутного капіталу страхових компаній до 300 мільйонів рублів (раніше 120 мільйонів рублів), для займаються страхуванням життя до 450 мільйонів рублів (раніше було 240 мільйонів рублів), для тих компаній, які займається перестрахуванням, тобто коли один страховик страхує ризики іншого, до 600 мільйонів рублів (раніше було 480). Мінімальний розмір статутного капіталу страхових компаній, що здійснюють обов'язкове медичне страхування, має становити 120 мільйонів рублів. Таким чином, мінімальні вкладення в створення страхової компанії складуть не менше 150 мільйонів рублів.
Для створення компанії, що здійснює посередницьку діяльність в якості страхового брокера, компанія повинна буде представити банківську гарантію на суму не менше 3 мільйонів рублів або документи, що підтверджують наявність у нього власних коштів в аналогічному розмірі.
Закон вступає в силу з 1 січня 2019 року. Але не варто намагатися відкрити страхову компанію раніше цього терміну з меншим статутним капіталом, так як з моменту вступу в силу зазначеного закону всі учасники страхового ринку будуть зобов'язані збільшити свій статутний капітал. Вимоги до збільшення статутного капіталу будуть входити в силу поступово протягом декількох років.
Таким чином, кажучи про страховий бізнес, ми можемо обґрунтовано виключати з переліку можливих для відкриття бізнесу компаній організації типу страхової компанії, так як вимоги для її відкриття дуже великі і будуть посилюватися. Може йтися лише про компанії, що здійснює діяльність в якості страхового брокера або страхового агента.
Страховий брокер vs страховий агент - що вигідніше
У Росії діють близько 70 страхових брокерів. Це дуже невелика кількість компаній для країни з населенням понад 140 мільйонів чоловік.
Як ми писали вище, страховий брокер допомагає страховику вибрати і отримати кращі умови на ринку страхування за своїм страховому продукту. Однак, він і оплачує послуги страхового брокера. Звичайно, страхувальник при цьому економить свій час на вивчення всього ринку і безлічі пропозицій на ньому, а також на пошук дійсно надійної страхової компанії.
Розмір винагороди за послуги страхового брокера складає близько 20% від вартості поліса. Це досить значна сума, клієнт не завжди готовий піти на такі витрати. Крім цього, величина банківської гарантії або власних коштів страхового брокера повинна становити не менше 3 мільйонів рублів.
Додатково, існуюче вимога використання нового плану рахунків передбачає наявність програмного забезпечення вартістю близько 1, 2 млн рублів, і ще приблизно 400 тис. Рублів на рік потрібно на його обслуговування. І це крім витрат на заробітну плату співробітників, змісту офісу та інших витрат на ведення бізнесу. Така ситуація і призводить до того, що кількість страхових брокерів з кожним роком зменшується - багато гравців на цьому ринку відмовляються від ліцензій.
Звичайно, є ряд компаній, які називають себе страховими брокерами, проте з них не більше 5% мають ліцензію на брокерську діяльність, тобто, тільки ці 5% працюють законно.
Що стосується страхових агентств, то вимог до їхньої роботи практично ніяких немає, їх діяльність регулюють страхові компанії, від імені яких вони працюють. Можна зареєструвати і товариство з обмеженою відповідальністю, і працювати як індивідуальний підприємець. Ніяких вимог до статутного капіталу або особливих форм бухгалтерського обліку. Єдиною складністю є необхідність пройти співбесіду в страховій компанії, агентом якої ви хочете бути. Потрібно показати і знання ринку страхових послуг, і напрацьовану клієнтську базу. Звичайно, перевага віддається агентам, які вже мають досвід роботи в страхових компаніях.
Отже, робимо висновок, що в даний час в РФ організація діяльності страхового брокера є дуже витратним і складною справою. Якщо ми говоримо про малий бізнес, то необхідно відкривати страхове агентство.
Доходи і витрати страхового агентства
Діяльність страхового агентства - це робота з людьми. По суті, страхове агентство являє собою фірму, в якій працює кілька страхових агентів.
Як ми писали вище, відкриття страхового агентства - це бізнес професіоналів. Він підходить тим, хто вже деякий час відпрацював страховим агентом в штаті компанії. І якщо ви такий професіонал, то і бізнес буде вам по плечу. Доцільно починати діяльність по відкриттю страхового агентства з однієї людини. Так простіше без особливих інвестицій побачити страховий бізнес і його перспективи зсередини.
На першому етапі, для відкриття такого бізнесу краще відкрити ВП. Перший час можна взагалі обійтися без офісу. Вам знадобиться тільки комп'ютер, принтер зі сканером і робоче місце. Тобто мінімальні інвестиції для відкриття такого бізнесу складуть близько 50 тисяч рублів.
Основним кодом КВЕД необхідно вибрати 18.08.2019 «Діяльність допоміжна інша в сфері страхування, крім обов'язкового соціального страхування».
Якщо ви вже володієте достатнім досвідом роботи і знаєте бізнес, то можна відкрити фірму з трьома-чотирма страховими агентами. Витрати на відкриття фірми з трьома працюючими страховими агентами складуть близько 150 тисяч рублів. Вимоги до офісу, в даному випадку, мінімальні, тому можна підібрати невелику готове приміщення, бажано з меблями і не потребує ремонту. Таких приміщень на ринку комерційної нерухомості досить в будь-якому регіоні.
Звичайно, подібне страхове агентство не відразу вийде на окупність, як і будь-який бізнес. Але заробітна плата страхового агента, як правило, складається в основному з преміальної частини, окладная частина мінімальна. Тому, для агентства з трьох осіб вам необхідно відкласти невеликий оборотний фонд на виплату орендної плати приміщення, невеликий окладної частини заробітної плати співробітникам і інші операційні витрати, наприклад, оплату зв'язку та канцелярських товарів. Таким чином, для відкриття невеликого страхового агентства Вам буде потрібно близько 400 тисяч рублів.
Звичайно, можна обійтися і набагато меншою сумою, але в такому бізнесі бажано мати невеликий запас фінансів для забезпечення роботи фірми, який необхідний для напрацювання постійних клієнтів і відпрацювання бізнес-процесів. Мінімальна ж сума інвестицій, на наш погляд, може вкластися в 100 тисяч рублів.
Страховий бізнес успішний, коли страхові агенти є професіоналами. Середня премія страхового агента становить близько 10-30% від вартості поліса залежно від типу страхового продукту. Як власник бізнесу ви залишаєте собі частину суми, яку заробляє страховий агент і це є доходом вашого бізнесу.
Найбільш часто вам доведеться продавати страхові продукти за наступними напрямками:
ОСАГО і КАСКО;
страхування життя і здоров'я;
страхування майна фізичних і юридичних осіб;
страхування підприємницької діяльності.
При наявності трьох кваліфікованих страхових агентів прибуток вашої компанії складе близько 50-70 тисяч рублів на місяць на початковому етапі. Далее все зависит от того, насколько успешны будут продажи. В случае успешных продаж прибыль вашей компании может вырасти, при указанном количестве сотрудников, до 100 – 150 тысяч рублей. Если дела пойдут успешно, то штат агентов можно расширить до 10-15 человек.
Как правило, срок окупаемости вложений при открытии страхового агентства составляет от 3 месяцев до полугода.
Маркетинг и продвижение страхового агентства
Прежде всего вам необходимо понять своего потенциального клиента. Изучить его мотивы, доход, определить, какие страховые продукты необходимы клиенту в первую очередь.
Личный контакт. Основа успеха в страховом бизнесе – личный контакт с клиентом. Поэтому, на первое место становятся личные качества страховых агентов. Коммуникабельность, отличное знание страховых продуктов, презентабельный внешний вид агентов являются основой успеха. Основы технологии продаж, работы с возражениями и знание основ психологии являются обязательными для страхового агента.
Сайт. Необходимо сделать хороший и понятный сайт с продуктами вашего страхового агентства. Продвижение в социальных сетях также может существенно увеличить количество ваших клиентов.
Социальные сети. В социальных сетях необходимо размещать статьи, которые описывают как преимущества реализуемых вами страховых продуктов, так и кейсы, которые показывают, как страхование помогло людям в сложных ситуациях.
Контекстная реклама. Неплохо будет работать и контекстная реклама, если ее правильно таргетировать на нужный тип клиентов и регион. Удачная вывеска и офис в месте с высокой проходимостью позволят привлечь клиентов на простые продукты, например, ОСАГО.
Страховое агентство по франшизе
Приобретение франшизы страхового агентства позволяет снизить риски открытия бизнеса. Вы получаете право на работу от имени известного бренда, некоторый поток клиентов, направляемый непосредственно владельцем франшизы, набор обучающих тренингов для агентов и регламенты бизнес-процессов. В некоторых случаях вам будет обеспечена юридическая и бухгалтерская поддержка бизнеса.
Стоимость приобретения подобной франшизы составляет от 50 тысяч рублей. Необходимые инвестиции в открытие страхового агентства по франшизе составляют от 120 тысяч рублей. Роялти начинается от суммы в 8 тысяч рублей.
Дополнительно, владелец франшизы может предоставлять следующие услуги:
настройка рекламы в интернете;
готовую внешнюю рекламу, то есть вывески, рекламные стойки и печатную рекламную продукцию;
обучение сотрудников страховым продуктам и технологиям продаж;
заключение договоров со страховыми компаниями;
документы для организации процесса работы;
систему мотивации персонала.
Ввиду сравнительно небольшой стоимости франшизы стоит рассмотреть возможность ее приобретения, тем более, что предлагается большое количество подобных вариантов франшиз и существует возможность выбора.
Проанализировав возможности, которые предлагает страховой рынок для открытия собственного бизнеса, мы считаем целесообразным остановиться на выборе формы организации в виде страхового агентства, как наиболее прибыльного, и, вместе с тем, требующего минимальных инвестиций. Развитие этого рынка в последние годы обусловило наличие множества свободных ниш в данной сфере бизнеса. Ключевым фактором успеха для данного бизнеса будет являться привлечение высокопрофессиональных страховых агентов.
Антон Водолазів, бізнес-консультант, кандидат економічних наукЗв'язатися з автором:
(C) www.clogicsecure.com - портал бізнес-планів і посібників з відкриття малого бізнесу 18.08.2019